Global Findex 2025：金融账户与数字连接一起观察

世界银行于 2025 年 7 月介绍 Global Findex 2025。该版以 2024 年调查为基础，覆盖约 14.8 万名成年人和 141 个经济体。

从开户走向使用

调查不仅记录账户拥有情况，也观察储蓄、借贷、支付，以及手机拥有、互联网使用和数字安全。

对支付体验的启示

能开通账户不代表能顺利完成付款。设备、连接条件和数字技能差异，都应纳入支付产品的设计。

三个数字应放在一起读

账户拥有率反映金融服务可及性的一部分，实际使用频率与独立完成操作的能力则是另外两件事。对支付产品来说，一个已经开户、却需要别人代操作的用户，仍可能面临服务障碍。

阅读国家数据时，可以把账户、手机或网络条件与使用行为放在一起比较。设计上再据此考虑低带宽页面、清楚的错误提示和人工协助，而非假定所有用户都有同样的设备和技能。

账户拥有率与真正的自主使用

调查覆盖成年人，国家之间比较时应留意样本和指标定义。一个人报告拥有账户，并不说明其每天使用数字支付，也不说明他能够不依赖他人管理密码、识别风险和解决操作错误。把不同指标放在一起，才有机会看见服务的实际门槛。

手机也不是同质的资源。设备可能由家庭成员共用，连接费用可能影响使用频率，用户也可能缺少持续接收验证码的条件。产品若默认每个人始终独占一部联网手机，就可能在找回账户或更换设备时制造额外障碍。

从调查中提出可验证的问题

服务团队可以据此观察用户在哪一步需要帮助：注册、身份核验、理解费用、付款确认，还是事后查询。每一类困难对应不同改进，不宜都归因为“不熟悉互联网”。

Findex 提供跨经济体的调查证据，产品自己的用户研究则解释具体页面怎样造成困难。两类证据互相补充，但不能用全球平均值直接代表某个应用的用户群。

Global Findex 2025 draws on 2024 surveys of about 148,000 adults across 141 economies.

Beyond account ownership

It covers saving, borrowing and payments, with comparable measures of phone ownership, internet use and digital safety.

Editorial perspective

Access to an account is not the same as an easy payment experience. Device access, connectivity and digital skills also matter when designing services.

Read access alongside use

Account ownership, frequency of use and the ability to transact independently are different measures. An account holder who depends on someone else to operate a device may still face barriers. Compare account data with connectivity and usage. Those differences can inform low-bandwidth screens, understandable errors and accessible support.

Ownership and independent use differ

The survey concerns adults, and comparisons require attention to indicator definitions and samples. Owning an account does not establish daily digital use or an ability to manage passwords, detect scams and recover from errors without assistance.

A phone is not a uniform resource either. It may be shared, connectivity may be costly, or access to verification messages may be unreliable. A product that assumes permanent access to a private connected device can create barriers during recovery or replacement.

Turn evidence into specific questions

Observe whether assistance is needed at registration, verification, fee explanation, confirmation or transaction enquiry. Each problem suggests a different response. Findex supplies cross-economy evidence; product research explains the particular interface. A global average cannot substitute for the actual user group.